大手銀行が住宅ローン変動金利を引き上げ。頭のいい人が住宅ローンの「繰り上げ返済」も「変動→固定の借り換え」も絶対にしないワケ。

大手銀行が住宅ローン変動金利引き上げ。頭のいい人が住宅ローンの「繰り上げ返済」も「変動→固定の借り換え」も絶対にしないワケ。

大手銀行が住宅ローンの変動金利を10/1より引き上げます。しかし、実際に適用される優遇金利は据え置きの銀行も多く、
影響は限定的とのこと。

　三菱UFJ、三井住友、りそな、三井住友信託の大手銀行は10月1日から変動型住宅ローンの基準金利を0.15％引き上げます。

　みずほ銀行はすでに契約している住宅ローン利用者に対しては同様に基準金利を引き上げますが、10月に新たにローン契約を結ぶ利用者に対してはこれまでの金利を据え置きます。

（中略）

　すでに契約している人は早ければ12月から返済額が増えますが、多くの利用者には基準金利よりも利率が低い優遇金利が適用されていて、影響は限定的とみられています。
10月1日から大手銀行が住宅ローン変動金利引き上げ 住宅販売の現場では駆け込み需要も（テレビ朝日系（ANN）） – Yahoo!ニュース

一方、ダイモンドオンラインによると、頭のいい人は住宅ローンを変動で借りて、繰り上げ返済もしないそうな。
頭のいい人が住宅ローンの「繰り上げ返済」も「変動→固定の借り換え」も絶対にしないワケ【再配信】 | Lifestyle Analysis | ダイヤモンド・オンライン

問題はこの記事はなぜ頭のいい人は変動で借りるのか、繰り上げ返済もしないのか、
その解説が全く無いこと。

確かに変動金利は「5年ルール」と「125％ルール」で目先の支払額は増えないことになっていますし、
35年ローンとして最終回に未払残高を一括返済するとは言え、インフレ下の35年後の1円の割引現在価値なんて
大幅に割り引かれてたかだかしれていますのでどうでも良いのですが、それでもリスクは残ります。

せっかく2.2%もの手数料を払って団信で死ねばチャラになるお金を借りたのに、
ワザワザ焦って早く返す必要はない、という人もいるでしょう。

Cash is Kingは考え方の一つ：

Cash is King、現金は王様です。住宅ローンほど低金利で個人が融資を受けられる金融商品はありません。

繰り上げ返済はすることなく、S&P500やオールカントリーに数十年スパンで投資して、
金利の上がり幅以上の投資益を目論むのもありでしょう。
考え方の一つとしてありですし、現に管理人もそうしています。多くの人がそうしているでしょう。

かと言って頭が良いかは別問題。頭の悪いやり方かもしれません。
繰り上げ返済せずにS&P500やオールカントリーに投資できる人は、
それだけ余裕がある人であり、それだけ未来に楽観的な人です。頭が良いか悪いかは関係ない。

ローン資金でインデックス投資も考え方の一つ：

管理人も、今後も世界の人口は増え続け、世界経済は世界銀行が発表しているとおりに右肩上がりで成長し、
インデックス投資も石破ショックやらなんとかショックを経験しつつも、まぁ概ね長期的には成長するでしょう、
という見込みのもとにインデックス投資をやっています。

あくまでも考え方の一つですね。絶対に金利で損をしたくない、固定金利がいい、繰り上げ返済をしたい、
という人はそれはそれでありでしょう。借金を背負うことを嫌悪する人も一定割合でいますしね。
逆に借金ができることを「信用がある」と見なして自信が湧いてくる人も一定割合でいます。

ただ、未来は何があるか分かりませんし、未来において不幸が重なって現金が枯渇した場合、
住宅ローンより遥かに高金利のカードローンやキャッシングに頼らざるえないような状況に陥ることだけは
避けたほうが良いですね。これだけは確実です。

入金は早いほうがよく、支払いは遅いほうがよい、これは大学1年生で習う金融理論の初歩中の初歩ですので、
それに従って行動するのも考え方の一つです。入金は早くすることは難しいですが、住宅ローンの支払いを
早くしない（繰り上げ返済しない））のは簡単ですから。