現代ビジネス「住宅ローンは繰り上げ返済が原則、NISA投資なんておやめなさい」。この人の逆をすると成功するワケ。

現代ビジネス「住宅ローンは繰り上げ返済が原則、NISA投資なんておやめなさい」。この人の逆をすると成功するワケ。

世の中には大体逆張りかつセンセーショナルな論調を展開して、信者と支持を獲得する芸風の方がいらっしゃいますが、
それを真に受けて実行するとえらいことになるのでご紹介。

　もし長期金利が上昇したら、長期の借り入れである住宅ローンは多大な打撃を受けます。特に、変動金利の住宅ローンは要注意。

（中略）
　金利が上昇していけば、返しても返しても元金が減らないばかりか逆に増えていく危険があるのが、変動金利住宅ローンの怖いところです。

こうした状況を回避するにはどうすればいいのか。

　それには2つの方法があって、1つは固定金利ローンへの借り換え。もう1つは、繰り上げ返済で元金を減らしておくこと。

　変動金利35年ローンを金利0.3％で2000万円借りて1年の人が、100万円を繰り上げ返済すると、支払う利息の総額が約10万4000円減少します(期間を短縮した場合)。

　これは100万円の投資で10万4000円儲けたのと同じこと。しかも、投資のように予想が外れて儲けが目減りするリスクもない、ノーリスクの運用と言ってもいいでしょう。

　繰り上げ返済のメリットは、「固定金利」で住宅ローンを借りている人だと更に大きくなります。

　固定金利のローンだと、金利が変動金利のローンよりも1％ほど高くなり1.3％前後。同じ条件で35年固定金利ローンを借りている人が100万円の繰り上げ返済をすると、支払利息は約53万3000円減ります。100万円投資して53万円が確実に儲かる投資商品などはないので、下手に投資などするよりもよっぽどいいでしょう。

　「新NISAで資産形成」などという言葉に踊らされず、借金があるなら今のうちに繰り上げ返済で借金を軽くしておく。これこそが、最も老後を安定させる資産形成につながるのではないでしょうか。
人気の「住宅ローン変動金利」が老後の足かせに…「おやめなさい」と荻原博子が断言するワケ（現代ビジネス） – Yahoo!ニュース

老後で今後の現金が必要な時期に、個人が利用可能な範囲で最も低金利かつ低コストで団体生命保険も兼ねている、
超優良金融商品「住宅ローン」を早期返済せよと？それでNISAはするな？変動金利ローンの審査を通し、手数料2.2％払ってるのに、
投資機会を失う早期返済って、正気か？住宅ローン控除は？

管理人の意見は全く逆です。

少なくとも現在の低金利が続く限り、繰り上げ返済なんて愚の骨頂です。
住信SBIネット銀行などの変動金利の基準となる短期プライムレートがごく僅かに微増されることが発表されましたが、
住宅ローン金利への影響はごく微小と言われています。客の取り合いですからね。

日銀の声明文にも、短プラの上昇を抑制する次の2つ記載がありますしね。
・現時点の経済・物価見通しを前提にすれば、当面、緩和的な金融環境が継続すると考えている。
・無担保コールレート（オーバーナイト物）を、０～０.１％程度で推移するよう促す。
金融政策の枠組みの見直しについて（日本銀行・２０２４年３月１９日）

今のところ、住宅ローン返済が増加する危機を煽り立てる記事でも、「もし金利が上昇したら」、
などと注釈をつけて危機を煽り立てています。しかし、「では金利は上がるのか？
変動金利の基準となる短期プライムレートはどのぐらい、いつ上がるのか？
そして最終的な返済金利にどのような影響を及ぼすのか？」を
銀行の営業戦略と共に言及した記事はありません。

仮に、今すぐめちゃくちゃ住宅ローン金利が上がる、と予測する人は、
今すぐ銀行株を買いましょう。既に若干上がっている銀行株もありますけどね。
その益で住宅ローンを返す試算をしてみるのも面白いかも。

老後はCash is King：

では金利が上がったらどうするか？まぁ未来において金利が多少上がったとしても、
その頃には借り入れ残高はだいぶ減ってきているでしょう。そんな状態でなけなしの現金を空にして、
繰り上げ返済なんていずれにせよ愚の骨頂です。

Cash is King。とりあえず現金として保有しておくことをおすすめします。

老後は何があるか分かりませんし、貸してくれる金融機関は少なく、
不幸化が重なって現金が枯渇した場合、住宅ローンより遥かに高金利のカードローンやキャッシングに
頼らざる得なくなります。アホな雑誌の記事を真に受けて住宅ローンを早期返済したばっかりに、
超高金利のカードローンやキャッシングに頼ることに。アホかと。

これの対策として、若いうちからS&P500やオルカンに十分に長時間をかけて時系列分散、地理的分散投資を行い、
時間を味方につけて複利効果を狙い、いざとなれば住宅ローンの大半を返済できる金融資産を持ちつつ、
あえて住宅ローンの返済を出来る限り遅くする。これしかありません。

出来る限り支払いは遅く、入金は早くする。これが大学1年生で習う金融理論の初歩中の初歩です。
入金は早くすることは難しいですが、住宅ローンの支払いを遅くする（早くしない）のは簡単です。

最近は18歳から投資を行う人も増えている

最近は18歳から投資を行う人も増えているそうな。そりゃ早いことに越したことはないでしょう。
「知識さえあれば投資は怖くない」18歳で資産は“原資の2.5倍”、高校生投資家を通して見えてきた「新時代のお金の常識」#令和のカネ（THE GOLD
ONLINE（ゴールドオンライン）） – Yahoo!ニュース

ただ、この筋で食っていく場合を除いて、現代ファイナンス理論の本を数冊読み、
後はS&P500やオルカンに投資して放置し、他に10代や20代前半でしか経験できないことを、
身を持って経験するほうが人生としてだいぶ価値があるかと。

18歳「知識さえあれば投資は怖くない」、とのこと。うーん。
おっさんとしては、「多少の知識だけでも、長期分散投資以外は全部やばいことが分かる」と言いたい。

とりあえずNISAで長期分散投資を行い、気絶または忘却しておきましょう。
子孫が口座を発見してくれて、値上がりを享受してくれるかも。